Никто из нас не застрахован от несчастных случаев. И, как правило, после смерти человека его родные сталкиваются с внушительным перечнем вопросов относительно оформления тех или иных бумаг, наследства и имущества покойного.
Представим себе обычную семью, в которой мужчина приносил более половины бюджета. Неожиданно он уходит из жизни. Его жена знает, что на карте усопшего остались накопления, а также есть банковский вклад, и еще какие-то деньги вложены в акции и облигации. Также есть страхование жизни, автомобиля и недвижимости. И все это было оформлено на мужа.
Что делать вдове, чтобы на законных основаниях получить доступ к сбережениям и личным средствам покойного мужчины? Законно ли расплачиваться его еще действующей банковской картой в магазине? Как получить страховые выплаты? Ниже мы разберемся, как организоваться свои финансовые дела таким образом, чтобы облегчить процесс вступления в наследство для родных, а также быть уверенным, что семья получит все причитающиеся ей деньги.
Как быть с банковскими картами и депозитами
Общие положения о наследовании поданы в главе 61 ГК РФ. Согласно этому документу средствами на картах и вкладах покойного нельзя пользоваться до вступления в наследство – они включаются в состав наследственной массы.
Это значит, что члены семьи покойного не имеют права тратить средства с карты или снимать деньги с депозита. Даже если к основной банковской карте мужа была выпущена дополнительная на имя ребенка или его жены, пользоваться ими они не могут, пока не вступят в наследство.
Далеко не каждый человек посвящает супругу или супруга в свои финансовые дела. Поэтому следует хранить все документы об имеющихся вкладах или банковских счетах, чтобы родственникам было легче разобраться в ситуации и знать, в какие банки обращаться. Миллионы рублей остаются невостребованными на вкладах и не возвращаются к их законным владельцам только потому, что родственники покойных не могут найти нужные документы.
Существует два варианта наследования имущества: по закону и по завещанию. Если покойный не оставил завещание, то наследство распределится между преемниками по закону – деньги и имущество родные получат согласно очередям наследования. Государство может забрать себе все имущество покойного, только если наследодатели не объявились в положенный срок.
Если человек по какой-либо причине не хочет заниматься составлением завещания и распределять имущество по своему усмотрению, то он может написать хотя бы завещательные распоряжения в банках, где открывает счета или депозиты. Копии этих распоряжений следует сохранить. Такой вариант не отнимет у владельца счета много времени, и он может быть спокоен за сохранность своих средств.
По общему правилу наследодатели получат средства покойного только спустя полгода после открытия наследственного дела. Часть денег с его счетов можно получить и раньше этого срока, но только если требуется оплатить:
- расходы на предсмертное лечение;
- похороны;
- охрану наследства.
Раньше срока получить можно не более 100 тысяч рублей. Чтобы оформить такую выплату, нужно обратиться к нотариусу и написать заявление. На руках следует иметь документы, которые подтверждают расходы. Нотариус ознакомится с ними и выпишет постановление, с которым родственник усопшего может обратиться в банк, чтобы снять часть средств со счета покойного.
Как получить компенсацию, если у покойного была застрахована жизнь
Ни одна страховая компания не отслеживает, живы ли ее клиенты. Периодически страховщик звонит, чтобы уточнить контактные данные или предложить дополнительные услуги. И даже если компания узнает о смерти клиента, автоматически ничего не выплачивает. Потому родственникам покойного придется проявить здесь инициативу и немало терпения.
Прежде всего, страховщик потребует представить стандартный пакет документов:
- паспорт выгодоприобретателя;
- свидетельство о смерти;
- медицинские справки и заключения.
Если человек застраховал свою жизнь, то будет благоразумно сказать об этом всем членам семьи, а также показать, где лежит страховой полис. На документах следует выделить контактные телефоны компании или прикрепить к ним визитку страхового агента, который занимался оформлением полиса. После вашей смерти родные смогут связаться со страховой компанией, выполнить необходимые инструкции и получить компенсацию.
Будет странно, если родственники страхователя ничего не получат после его смерти. Ведь человек уже оплатил полис. Потому о страховании жизни всегда нужно сообщать близким людям. Следует прописывать ФИО выгодоприобретателей сразу при оформлении страховки. Это позволит четко очертить круг лиц, которые получат выплату в кратчайшие сроки – через 2-4 недели после подачи документов. Если же страхователь никого не укажет в полисе, то компенсацию получат прямые наследники по закону через 6 месяцев.
Если человек уже оформил страхование жизни, но никого не указал в качестве выгодоприобретателей, то он может изменить это в любой день. Нужно обратиться в страховую компанию и написать заявление. По этому требованию агент составит, пополнит или изменит список выгодоприобретателей.
Что делать, если ОСАГО и страхование имущества было оформлено на покойного
Пока преемники покойного не примут наследство, они не имеют права пользоваться его транспортными средствами. Если на машину был оформлен полис ОСАГО или КАСКО, то близкие усопшего должны связаться со страховщиком и сообщить о смерти страхователя. Дальнейшие действия наследников будут зависеть от вида страховки.
Так, если авто было застраховано по ОСАГО, то договор с компанией автоматически прекращает свое действие – страхование ответственности мертвого человека невозможно. Далее возможны два варианта:
- Страхователем выступал покойный. После вступления в наследство преемники смогут расторгнуть договор с компанией и вернуть часть уплаченной страховки за неиспользованный период.
- Покойный только владел машиной, а страховка была оформлена на другого человека. В таком случае можно не ждать вступления в наследство, а расторгнуть договор со страховой компанией сразу, чтобы получить возврат части средств уже уплаченных за страховку.
С КАСКО ситуация иная. Поскольку такой вид полиса предполагает страхование имущества, а не ответственности, то договор продолжает действовать и после смерти страхователя. Здесь также возможны два варианта развития событий:
- если покойный числится по договору в качестве страхователя, то после вступления в наследство преемники смогут расторгнуть соглашение и вернуть часть средств;
- если человек числился только собственником имущества, то после вступления в наследство новый владелец сможет расторгнуть или переоформить договор на себя.
Как быть, если человек оставил после себя долги и кредиты
В идеале человек должен сообщать своим родным о том, что он взял ссуду в банке или деньги в долг у частного кредитора. В случае внезапной смерти родственникам придется экстренно оповещать банки о том, что их клиент умер. Это позволит приостановиться начисление процентов и пеней за просрочку по кредиту.
Если покойный сохранял кредитные договоры, документы о погашении ссуды и графики платежей, то его преемники, по крайней мере, смогут оценить масштаб обязательств, с которыми им придется столкнуться. Например, если сумма долгов будет больше чем стоимость имущества, от него проще отказаться.
Если где-то по кредитам было оформлено страхование жизни, то об этом также следует сообщить близким, а соответствующие пункты выделить в договоре. Если родственники усопшего будут знать об этом, то смогут направить запрос в страховую компанию, чтобы она погасила кредит.
Не лишним будет и ведение учета всех долгов перед третьими лицами. Например, супруге лучше знать о том, что ее муж занимал у коллеги 100 тысяч рублей. Иначе потом коллега может попросить вернуть 200 тысяч. Вот почему важно писать расписки, делать и хранить их копии.
Не менее важно вести учет и тех средств, которые человек дает в долг. В том же примере с супругой – ей лучше знать о том, что покойный муж давал в долг 20 тысяч рублей соседу, и самой уже решать, напомнить о долге или простить его.
Как получить средства с других финансовых продуктов
Если у человека есть брокерские счета, доверительное управление, обезличенные металлические счета, договор с НПФ, то ему следует не только хранить все соответствующие документы, но и сообщить о них родственникам. На договорах лучше выделить контактные данные, чтобы близким было проще разобраться, к кому обращаться.
В противном случае они не смогут получать средства с этих счетов после смерти их владельца. А вот логины и пароли от личных кабинетов к финансовым продуктам передавать родственникам не стоит. Дело в том, что эти средства также входят в наследственную массу, а значит, если, например, жена усопшего попытается досрочно воспользоваться средствами, она совершит преступление. Правильнее будет передать такую информацию через завещание.
